Поскользнулся, упал — закрытый перелом, потерял сознание, очнулся — гипс! К сожалению, такое может случиться не только в кино, где герой «Бриллиантовой руки» произносит свою знаменитую фразу, но и в обычной жизни.
Компании страхуют своих работников от несчастных случаев на производстве и профзаболеваний, а кто позаботится о нас или наших близких в иных обстоятельствах?
Поговорим о добровольном страховании от несчастных случаев: что дает страховой полис от НС, какие риски он покрывает, как получить страховку и когда в выплате могут отказать.
Суть страхования от несчастных случаев и болезней
По закону любой человек может заключить договор добровольного страхования от несчастных случаев и получить компенсацию при утрате трудоспособности.
На языке страхования «несчастный случай» — это неожиданное событие, вследствие которого человек получает травму или заболевает. Например, попадание в ДТП, неудачное падение на льду, повреждение связок в спортзале и так далее.
В итоге пострадавший может лишиться трудоспособности и оказаться на больничной койке, проходить длительное и затратное лечение, реабилитацию. А если единственный работник в семье теряет трудоспособность, это может пагубно отразиться и на родственниках.
В таких ситуациях на помощь приходит страховка от несчастного случая, которая убережет вас от вынужденных финансовых трат. Как она работает?
Вы выбираете страховую компанию и добровольно заключаете с ней договор о том, что в случае ЧП вам выплатят денежную компенсацию за полученную травму. За возможность такой выплаты вы переводите компании предусмотренные договором взносы на страхование от несчастных случаев.
Возмещение выплачивается при наступлении страхового случая. Страховой случай — это событие (травма, болезнь), которое произошло с вами во время действия страхового договора и указанное в списке застрахованных рисков.
Чем отличается полис ДМС от полиса от несчастных случаев
Главное отличие — это то, что по полису ДМС вы можете проходить лечение в клиниках, указанных в страховом договоре. Полис не предусматривает страховую выплату в случае заболевания. Все расходы по врачебным консультациям, анализам и лечению покрывает страховая компания.
По полису страхования от несчастных случаев и болезней вы получаете выплату напрямую и распоряжаетесь деньгами по своему усмотрению: на диагностику, лечение, реабилитацию или на повседневные нужды. Так выплаты помогут вам сохранить семейный бюджет и душевное равновесие.
Какие риски покрывает страховка от несчастного случая
Занимаясь повседневной рутиной или на отдыхе, человек может нечаянно травмироваться. Это может произойти при работе с инструментами, занятиях спортом, выезде на природу, нападении животных или хулиганов, неосторожном обращении с электроприборами и другими предметами, различных отравлениях, ожогах, обморожениях, падении тяжелых предметов, стихийных бедствиях и многих других обстоятельствах.
Основные риски, которые покрывает страховка от несчастных случаев, это:
- травма и, как следствие, временная потеря трудоспособности;
- травма, повлекшая срочную госпитализацию и хирургическое вмешательство;
- травма, повлекшая за собой инвалидность и лишение заработка;
- травма, несовместимая с жизнью застрахованного.
При таком сценарии, как наступление инвалидности, страховка от НС будет хорошей поддержкой, ведь на лечение, реабилитацию и медицинские средства (лекарства, перевязочные материалы, протезы, инвалидное кресло и т.п.) потребуются большие суммы.
Страховка может покрыть эти расходы, поскольку в случае инвалидности размер компенсации составит 50 - 100% от страховой суммы по договору.
Если же несчастный случай сопряжен с гибелью застрахованного, выплату получат его родственники. В таких случаях страховые компании выплачивают 100% от страховой суммы.
Разные страховщики включают в свои программы разные страховые риски. Некоторые из них добавляют серьезные заболевания (включая онкологию), которые диагностированы впервые.
Если у вас есть хронические заболевания, и они периодически обостряются, это не будет считаться страховым случаем и основанием для выплаты, даже если вы окажетесь на больничном.
Также в перечень несчастных случаев не входят инфаркты, инсульты, генетические, инфекционные и прочие заболевания.
Уточняйте всю необходимую информацию до подписания договора страхования от несчастных случаев.
Кому пригодится страхование от несчастных случаев в 2023 году
По большому счету такой полис может послужить каждому, ведь повседневная жизнь непредсказуема. Страховка от НС защищает ваши финансы от непредвиденных расходов, если с вами что-то произойдет, и вы станете нетрудоспособным.
Но особенно полис от НС пригодится тем, кто по роду своей деятельности или образу жизни подвержен травматизму:
- профессиональные спортсмены и любители;
- люди, ведущие активный образ жизни;
- участники различных соревнований;
- те, от кого финансово зависят близкие люди;
- люди, не имеющие официального заработка, поскольку не получают больничное пособие;
- работники, занятые на опасных производствах или тяжелым физическим трудом;
- жители социально и экологически неблагоприятных районов и многие другие граждане из группы риска.
Даже если ваш больничный полностью оплатят на работе, компенсация по страховому полису от НС точно не будет лишней. Дополнительные средства можно направить на качественное лечение и реабилитацию в частной клинике, лекарства и медицинские изделия, повседневные расходы, пока вы на бюллетене.
И наконец, страхование от НС будет полезно при оформлении кредита. Если случится форс-мажор и заемщик на какое-то время утратит трудоспособность, возврат долга может стать тяжким бременем для семьи. В этом случае выплата по страховке придется как нельзя кстати.
Страхование детей от несчастных случаев
Существуют и детские страховки от несчастных случаев. Дети постоянно находятся в движении и чаще взрослых подвергаются травмам. Зачастую это происходит, когда дети отправляются в лагерь, на экскурсии, участвуют в соревнованиях, походах и других мероприятиях.
Страховка от НС для детей защитит семейный бюджет от непредвиденных трат, если ребенку понадобится срочная медицинская помощь и дальнейшая реабилитация.
Сколько стоит добровольное страхование от несчастных случаев
На стоимость страхового полиса влияет множество факторов. Чем больше рисков включено в страховку, тем она дороже. Человек сам определяет набор рисков под свои потребности, страховую сумму, период действия полиса, например год (чаще всего) или на срок поездки в отпуск, на соревнования и так далее.
При расчете стоимости страхования от НС учитываются следующие факторы:
- Сумма страхового покрытия.
- Пол и возраст застрахованных лиц.
- Наличие оснований для риска: хронические заболевания, профессия, место проживания, уровень активности и прочие. Чем больше подобных факторов, тем выше стоимость полиса.
Все условия страхования должны быть четко прописаны в договоре.
При оформлении договора страхования от несчастных случаев желательно не скрывать важную информацию, например о ваших увлечениях, заболеваниях и прочих обстоятельствах, чтобы в итоге не лишиться денежного возмещения.
Например, Илья оформлял страховку от НС исходя от своих потребностей, но не включил в нее риск спортивных травм. Когда Илью пригласили поиграть в волейбол, он неловко упал, повредил сустав и попал на больничный. Собрав все справки, Илья обратился за страховой выплатой, но получил отказ — страховая компания не признала этот случай страховым.
Как получить страховку от несчастного случая
Обратите внимание, если у вас страховка от НС, вы получите выплату за травму, полученную в ситуации, которую вы не могли предвидеть и исключить. Это основной момент.
Факт получения травмы (ушиба, перелома, вывиха, ожога, укуса и др.) случайно нужно доказать - наличие полиса еще не гарантирует выплату.
Что нужно предпринять, если вы попали в беду
- Незамедлительно обратиться за медицинской помощью, зафиксировать травму и дату ее получения. В зависимости от обстоятельств вы можете вызвать неотложку, обратиться в травмпункт или поликлинику.
- Сообщить о событии в страховую компанию в установленный договором срок. Уточните, какие медицинские документы необходимо представить в конкретном случае.
- В других случаях, негативно повлиявших на ваше здоровье (ДТП, преступное нападение, взрыв бытового газа и пр.), необходимо сообщить в компетентные органы и оформить акт или протокол.
- Обратиться за выплатой в страховую компанию, при себе иметь:
- паспорт;
- заявление о страховой выплате;
- медицинские справки, заключения, выписки, подтверждающие характер травмы и проведенное лечение;
- акты и протоколы о происшествии от компетентных органов с подписью уполномоченных лиц и печатью, прочие документы.
Когда откажут в выплате по договору страхования от несчастных случаев
В страховой выплате будет отказано, если пострадавший проигнорировал медицинскую помощь или поздно обратился за возмещением.
Отказ в выплате последует, если клиент получил травму:
- под воздействием алкоголя или наркотиков;
- при совершении преступления;
- преднамеренно из-за получения денег;
- во время боевых действий или беспорядков;
- в итоге неудачной операции или другой процедуры;
- в ситуации, не предусмотренной договором и т.д.
Основания для отказа в компенсации должны быть прописаны в страховом договоре. Внимательно изучите этот раздел перед его подписанием.
В страховании существует правило, согласно которому, спортсмены, занимающиеся профессиональными видами спорта, должны оформлять специальный полис. Поэтому, не по всем спортивным травмам выплачиваются компенсации, если это обычный полис от НС.
Важно не скрывать от страховщика свои спортивные увлечения. Если вы посещаете спортзал или бассейн, это будет считаться любительским спортом. А вот если вы занимаетесь профессионально и на постоянной основе, ездите на соревнования, то вам стоит оформить полис для спортсменов.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
- Страховка от травм и их последствий поможет вам сэкономить деньги на лечении, лекарствах и пережить посттравматический период, подстрахует при выплате кредита и ежедневных расходах.
- На рынке страхования существует огромный выбор компаний и их продуктов. Есть варианты, как индивидуальной защиты, так и коллективной (например, можно застраховать всю семью), а также детские страховые полисы.
- Можно подобрать страховой полис на любой вкус и кошелек. Однако снижение стоимости полиса приводит к уменьшению страховой суммы или исключению ряда рисков. Поэтому, покупая страховку от несчастных случаев, обратите внимание на включенные в полис риски, страховую сумму, от которой будет зависеть размер компенсации и исключения, по которым в выплате будет отказано.
- На специальных сайтах-агрегаторах удобно, не выходя из дома, анализировать цены и условия страховых программ, их преимущества и недостатки и другую важную информацию.
Подводим итоги:
- Несчастный случай — это внезапное и непредвиденное событие, повлекшее травму, в результате которой человек теряет трудоспособность.
- Страхование жизни и здоровья от НС рекомендовано не только людям опасных профессий и спортсменам, но и всем остальным, ведь каждый может попасть в неприятную историю и повредить свое здоровье.
- Страховую выплату от НС можно использовать по своему усмотрению, например на качественное лечение и реабилитацию, медицинские принадлежности, ежедневные расходы, погашение кредита и так далее.
- Размер страховых взносов рассчитывается с учетом индивидуальных особенностей клиента: возраста, состояния здоровья, рода занятий, места проживания и других.
- Размер компенсации зависит от условий программы страхования, вида травмы и ее тяжести, лимита покрытия по договору и т.д. Тем не менее, даже при незначительных травмах возмещение обычно покрывает стоимость полиса.
Проанализируйте цены и условия разных компаний и их страховых программ, чтобы найти выгодное предложение.
